自助建站系统浅析当前现金贷存在的问题及治理对策

　　一、存在的问题

　　随着业务的爆发式增长，少数平台在现金贷开展中存在商业模式不健全、从业人员水平参差等问题，甚至出现了“裸条”、电话骚扰等恶性催债事件，造成了恶劣的社会影响。2017年4月，国家网贷整治办将“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作，对问题“现金贷”业务开展清理整顿。从实践情况看，存在问题的“现金贷”具有以下特点：

　　1、利率畸高。现金贷产品利率普遍高于我国民间借贷合法利率范围。有市场信息机构披露，市场上超过90%以上的现金贷产品都是高收益产品，平均年化利率高达150%。 此轮摸排整顿中发现，部分现金贷产品利率畸高甚至高达598%。 这些产品实质上都是以“现金贷”之名行“高利贷”之实。
 

 

　　2、手段恶劣。问题现金贷引发社会广泛关注的重要原因，是因为媒体曝出现金贷平台的“裸条”、电话骚扰等恶性催债事件。借贷人逾期后被平台收取高额罚金、或被迫在平台“借新还旧”“利滚利”，导致负债成倍增长。在丧失偿还能力后，遭平台黄、暴手段催收，最后酿成悲剧事件。

　　3、恶意借贷。问题现金贷甚至以诱骗消费为引子，吸引、刺激涉世未深、无充足经济来源的学生借贷消费，导致缺乏足够金融常识你和自控能力的学生或其他借款主体，因为一两笔与其经济能力不匹配的消费而深陷现金贷泥潭。

　　二、问题的根源与影响

　　台州自助建站系统总结少数现金贷业务存在的问题，根源在以下几个方面：

　　1、商业模式违背金融规律，缺乏可持续性。
       风险控制是金融活动稳健长久的基石。对于正常的借贷活动而言，风险控制强调防范于未然，至少须考虑对借贷人偿贷能力的审慎评估、对自身资金配置和流动性的管理等基础内容。然而，这种金融风控的基本考量对问题现金贷产品而言是基本不存在的，现金贷迅速“风靡”的一大原因是放贷“不挑人”。比如“裸条”贷的典型模式即是社交群里跟放贷代表接头，提交裸照和基本信息，即可获得贷款。贷款对象选择粗放等原因，使得问题现金贷的坏账率非常高，有关方面估计行业坏账率普遍在20%以上。

　　对于必将暴露的风险，问题现金贷平台的“控制”对策是选择暴利、暴力和诱骗——只有惊人的暴利，才可能覆盖随意放贷导致的坏账；暴利不合乎常理、国家法律，无法通过法律寻求保障，因此只能通过不合法的黄、暴手段寻求私力救济；如此不正常的借贷逻辑只能吸引不考虑责任和后果的劣质客户，因此需要通过诱骗的方式开拓客源。显而易见，背弃正常金融风控逻辑的问题现金贷，选择的是一种以非正常途径为支撑的商业模式，其理念和手段与社会基本价值以及法律环境相悖离，不具有可持续性。

　　2、利用互联网，放大少数问题“现金贷”影响的范围。
       问题“现金贷”以“恶”为支撑的商业模式与传统高利贷存在相似之处，然而问题“现金贷”比传统高利贷更恶劣，这主要因为问题“现金贷”普遍借助了互联网。相比传统高利贷，现金贷营销成本更低、对象更广，营销范围也突破了传统高利贷有效运作的地域障碍。同时，这也使得对问题“现金贷”的监管更具有复杂性。

　　相较于传统高利贷在“面对面”放贷的局限或条件下，对借款人多少存在“乡邻约束”；问题“现金贷”双方躲在网络之后，互相的博弈行为更加容易脱离道德底线，这也是“裸条”等严重违背社会风俗、常理的约束条件能成为双方合意的原因。
 

 

　　3、可能对正常的、有益的互联网消费金融产生负面影响。
       除了对借款人和社会公序良俗的伤害，问题“现金贷”还产生了一种非常恶劣的外溢影响——对有益的互联网消费金融及生活方式产生了扭曲。

　　一些问题“现金贷”在营销时包装了消费金融的外衣，如对大学生洗脑、诱骗其参加“有助于就业、成功”的职业培训或“低价”购买与其经济能力不匹配的奢侈品、电子产品，并提供利率畸高的所谓“分期贷”，从而使其卷入问题“现金贷”泥淖。这种骗局中，仿用了消费金融中常见的分期付款形式，但内里实质却是高利贷。

　　台州自助建站系统认为合乎国家政策和法律基准的消费金融，应该是对交易各方都有益的：对于消费者而言，在对未来收入预期稳定的前提下，在未来分期偿还眼前的消费账单，不仅可以缓解眼前的现金流压力，还可以因为提前享受或是相对更长久地享受而增进消费效益；对于生产和流动环节而言，消费金融通过开发消费者购买力刺激了消费者的购买欲，整体上会为厂家带来更多订单、加快商家的销售效率；对于金融机构而言，消费金融需求旺盛，为金融机构相关业务带来了广阔市场和可观营收，相对小额、短期的贷款也有助金融机构达到较高资金使用效率。与消费金融相反，问题“现金贷”在消费场景中非但没有达到三方效益增进、共赢，甚至还不同程度地加剧了消费者、厂商或贷款方的资金压力。很明显，问题“现金贷”正常的消费金融之间有着本质的差别，却因为问题“现金贷”仿用分期付款“马甲”，使民众甚至传媒将二者混淆，并对有益的消费金融产生负面的影响。

　　2017年4月，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下简称为《指导意见》），当中首次点名“现金贷”，对出借人资金来源、业务营销方式、利率红线和催收问题都提出了具体要求，并要求全行业做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。响应《指导意见》要求，各地方金融主管部门陆续开始摸排问题“现金贷”平台，一些社会影响恶劣的问题“现金贷”得到了有效遏止。

　　当然，不管是监管部门还是网贷平台，都应不寄希望于通过不定期整顿来彻底杜绝高利贷性质的问题“现金贷”，监管制度上的完善才是关键。从台州建网站浅析现金贷可以应用到哪些场合来看，预计在金融稳定发展委员会领导下，针对互联网金融的监管制度将日益完善，地方金融监管部门也将“守土有责”，不断强化对“现金贷”等互联网金融的监管力度，以此确保“现金贷”由“恶”向“善”，成为消费金融真正有益的组成部分。